В чем подвох ипотеки под 6,5 процентов?

Решение жилищного вопроса для многих россиян стоит достаточно остро. Правительство приняло программу льготной ипотеки, целью которой является снижение процентной ставки. Это должно сделать жилье более доступным. Ипотека с господдержкой под 6,5 % в 2023 году выдается на определенных условиях и имеет свои особенности.

Применяются льготные условия получения ипотечного займа с 1 июля 2020 года. Предшествовал этому период некоторого затишья на рынке новостроек: новое жилье вводилось в эксплуатацию, но не имело особого спроса. Граждане боялись брать ипотеку под текущие проценты, росли опасения по поводу снижения доходов. Девелоперы отказывались от участков под новое строительство.

В 2020 году ипотека выдавалась под 6,5%, в 2021 году — под 7,5% В 2023 году ставку увеличили до 9%. Однако вместе с этим была увеличена сумма ипотеки. Для регионов она составила 15 млн рублей, для Санкт-Петербурга и Москвы — 30 млн рублей.

Сроки, до какого числа можно оформить?

Заключить договор с банком нужно до 1 июля 2023 года.

Кто имеет право на ипотеку 9%?

Практически каждый желающий сможет получить ипотеку на льготных условиях, достаточно лишь соответствовать нескольким критериям:

• являться гражданином РФ;
• подтвердить платежеспособность.

Условия получения ипотеки

Основными условиями предоставления ипотеки с поддержкой государства являются:

• жилье только в новостройке;
• стадия строительства не имеет значения: это может быть жилой объект на этапе закладки фундамента или уже сданный в эксплуатацию;
• наличие первоначального взноса в размере не менее 15 процентов от приобретаемого жилья;
• ограничение по объему займа: 15 млн. рублей для регионов, 30 млн. рублей для жителей Москвы, С-Петербурга и их областей;
• возможность применить иные меры государственной поддержки и использовать средства материнского капитала;
• ставка 9 процентов будет зафиксирована на весь срок действия ипотечного договора;
• обязательно страхование залогового имущества;
• срок кредита – до 20 лет.

Какое жилье можно купить?

Важно отметить, что условиями определен только один вид недвижимости, под который будет действовать льготная ипотека – жилье в новостройке, приобретенное у юридического лица (застройщика). Сниженный процент не распространяется на рынок вторичного жилья.

Если говорить о стоимости квартиры, на приобретение которой оформляется ипотека, то она не ограничена. Ограничение касается только размера самого займа: он может быть не более 15 или 30 миллионов рублей в зависимости от региона местонахождения жилой недвижимости.

Какие банки дают ипотеку под 9 %?

Все крупные российские банки готовы выдавать ипотеку на льготных условиях:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• РоссельхозБанк;
• Абсолют;
• АльфаБанк;
• Райффайзенбанк;
• Совкомбанк;
• Росбанк;
• Банк Открытие;
• Банк ДОМ.РФ.

Некоторые из них предлагают заключить ипотечный договор на приобретение квартиры в новостройки еще под более комфортный процент. Банки совместно с крупными застройщиками привлекают клиентов различными акционными предложениями, например, проценты не начисляются в первый год пользования ипотекой и платежи идут в погашение основного долга.

Льготная ставка 9% закрепляется на все время действия кредитного договора при условии соблюдения установленных в его рамках условий. Если же заемщик отказывается продлевать договор страхования, банк вправе пересмотреть ставку в сторону увеличения, но не более, чем на 1%.

К льготному ипотечному кредитованию с государственной поддержкой устанавливается правило, по которому кредитное учреждение не может поднять процент более, чем на три пункта от ключевой ставки ЦБ. Соответственно, по состоянию на май 2023 года она не должна превышать 17% (при ставке в 14%) годовых.

Необходимые документы

Государство минимизировало требования к заемщику и перечню документов. Но банк вправе затребовать некоторые документы при оформлении заявки на ипотеку, например, в подтверждение стажа, платежеспособности и т.д. Точный список необходимо уточнять в самом кредитном учреждении.

Для одобрения ипотеки банк требует минимальное количество документов:

• паспорт гражданина РФ;
• военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу — для мужчин младше 27 лет;
• справку 2-НДФЛ с места работы об уровне заработной платы;
• копию трудовой книжки в подтверждение стажа работы.

Если у заемщика в этом же банке находится зарплатный проект работодателя, то достаточно предоставить только паспорт, на основании которого специалист сформирует заявку на получение кредита.

Увеличить шансы на одобрение заявки можно путем привлечения созаемщиков. Их доход будет учтен при расчете максимальной суммы ипотеки. Количество созаемщиков банк ограничивает тремя. Они должны предоставить в банк такой же пакет документов, как и основной заемщик.

Порядок получения ипотеки по льготной ставке

Подать заявку на получение ипотеки на жилье в новостройке с государственной поддержкой можно при личном обращении в банк либо онлайн (при условии, что у банка есть такая возможность).

На сайте каждого кредитного учреждения описан порядок подачи заявки и получения денежных средств при условии положительного решения. Помимо этого имеется кредитный калькулятор, позволяющий максимально точно рассчитать ежемесячный платеж, опираясь на начальные условия:

• стоимость приобретаемого жилья;
• размер первоначального взноса;
• срок кредита.

В итоге вы сможете самостоятельно просчитать итоговую переплату по ипотеке за весь период.

После заполнения, отправьте онлайн-заявку и ожидайте решения банка. При положительном ответе будет назначена дата явки в кредитное учреждение для подписания договора.

Подводные камни

Несомненным плюсом льготной ипотеки является привлекательно низкий процент и минимальные требования к заявителю, а также положительная динамика для застройщиков. Но и отрицательные стороны необходимо обозначить:

1. Строительные организации оживились с возведением новых объектов. Их интерес уложиться в сроки действия государственной программы и максимально распродать квартиры даже на самом начальном этапе строительства. Но что будет дальше, когда банки закончат выдавать льготные ипотеки? Вероятнее всего, снова наступит затишье.
2. Покупатели квартир в новостройках отметили резкое увеличение их стоимости. Низкий процент по займу в итоге компенсировался ростом цены. Поэтому по факту экономия для граждан не ощущается.
3. Банки тоже оказались не в лучшей ситуации. В погоне за клиентами было выдано рекордное количество ипотечных займов. Но в ситуации с введением карантинных мер весной некоторые из них потеряли работу и теперь финансовое положение не позволяет им вносить ежемесячно необходимую сумму. Растет количество просрочек и банкам приходится решать эти проблемы.