Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Выдача кредита всегда история рискованная для банка. Нужно быть уверенным, что он будет возвращен полностью и в срок. Особенно это касается ипотеки, как долгосрочного займа. Поэтому банк тщательно проверяет кредитную историю заемщика и, если она подпорчена, то шансы на получение ипотеки падают.

Что такое кредитная история?

В течение своей жизни человек может брать неограниченное количество кредитов. С 1 июня 2005 года в силу вступил Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с его положениями на каждого гражданина, оформившего после указанной даты кредит в банке, формируется кредитная история. Она содержит сведения о:

• заемщике;
• кредиторах;
• суммах, полученных в качестве займов;
• сроках погашения;
• наличии нарушений графика платежей.

Кредитная история формируется из информации, предоставленной в Бюро кредитных историй банками, потребительскими кооперативами, организациями, выдающими микрозаймы. Все операции по получению сумм и их погашению передаются в информационный банк данных в пятидневный срок от даты их совершения.

Как узнать кредитную историю?

Правом на формирование, обработку и хранение информации о кредитной жизни граждан наделены специальные коммерческие структуры, именуемые Бюро кредитных историй. Они в обязательном порядке должны быть зарегистрированы и включены в соответствующий реестр организаций, правомочных оказывать услугу по работе с указанной базой данных.

Каждый человек вправе обратиться в Бюро за получением информации об его кредитной истории. Достаточно сделать запрос через портал Госуслуг.

Два раз в год такая услуга в электронном виде предоставляется бесплатно.

Что считается плохой кредитной историей?

Получив распечатку из своей кредитной истории, можно оценить насколько она хорошая в глазах банковского учреждения. Признаками того, что она испорчена, может быть наличие:

• значительных просрочек по платежам взятых ранее кредитов (ежемесячный платеж вносился с задержкой более 5 дней от даты, установленной графиком);
• непогашенных займов;
• судебных решений о принудительном взыскании в счет погашения кредитов;
• большого количества заявок в банки на выдачу займа и отказов по ним.

Все эти факторы могут негативно сказаться на принятие положительного решения по выдаче ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей и с долгами?

В каждом конкретном случае банк рассматривает потенциального заемщика индивидуально. Сейчас на рынке банковских услуг сложился спрос на ипотеку, но даже с плохой историей можно попытаться получить ее. Однако кредитное учреждение будет более требовательно к заемщику, чтобы обезопасить свои риски. Могут применены следующие условия:

• увеличенный первоначальный взнос;
• привлечение платежеспособных созаемщиков и поручителей;
• повышенные требования к заработной плате заявителя;
• кредит может быть предложен на минимальный срок.

При этом сумма одобренной ипотеки может оказаться небольшой и под увеличенные проценты. Исходя из этого придется искать недорогое жилье и копить довольно крупный первоначальный взнос.

5 советов, как повысить шансы на взятие ипотеки

Плохая кредитная история – не приговор для тех, кто хочет оформить ипотечный кредит. Вероятность одобрения может быть повышена, если:

• подать заявление в банк, в котором обслуживаетесь в рамках зарплатного проекта, или в котором ранее был взят кредит и платежи производились в необходимый срок;
• привлечь созаемщиков, но их кредитные истории должны быть безупречными;
• предоставить банку документы о том, что в собственности имеются недвижимые и движимые объекты;
• открыть счет в кредитном учреждении и регулярно вносить на него денежные суммы, которые впоследствии можно использовать так же в качестве первоначального взноса по ипотеке;
• не иметь задолженности по штрафам, пени, пошлинам и проч.

Какие банки дают ипотеку людям с плохой кредитной историей?

Положительное решение о выдаче ипотеки зависит от многих факторов. В каждом случае рассматривается платежеспособность клиента и оцениваются шансы на спокойный возврат займа с процентами. Крупные банки предпочитают отказывать неблагонадежным гражданам.

Статистические наблюдения показывают, что наиболее вероятно ипотеку выдадут лицу с плохой кредитной историей в следующих учреждениях:

• Банк Ренессанс кредит;
• Совкомбанк;
• Банк Восточный экспресс;
• СКБ;
• ОТП банк;
• АКБарс.

Как исправить плохую КИ?

Законом 218-ФЗ предусмотрена процедура обнуления в кредитной истории информации по операциям старше десяти лет. Если ранее у клиента наблюдались проблемы с нарушением условий договора с банком, то по прошествии 10 лет они сотрутся из базы и больше не будут портить историю.

Но есть варианты корректировки кредитного прошлого без выжидания указанного срока:

1. Получение нескольких небольших по суммам кредитов и своевременное их погашение. Это могут быть займы на приобретение мебели или бытовой техники, их оформляют прямо в магазине и чаще всего банки одобряют без проблем.
2. Оформить кредитную карту в крупном банке, регулярно ей пользоваться и не иметь просрочек с возвратом средств. При регулярной оплате покупок и исполнении обязательств можно значительно исправить кредитную историю.

Куда можно обратиться для взятия ипотеки с плохой КИ?

Нередки ситуации, когда банки категорически отказывают в выдаче ипотеки при плохой кредитной истории. Тогда остается искать другие пути решения проблемы, например:

1. Ипотека от застройщика. Такой вариант вполне применим к тем, у кого имеются проблемы с кредитной историей. Но здесь применяются условия более короткого ипотечного срока и увеличенного первоначального взноса. При этом увеличиваются риски того, что объект будет завершен и сдан в эксплуатацию.
2. Аренда квартиры с правом выкупа. Собственник, готовый участвовать в такой схеме, может установить размер не только арендного платежа, но и ежемесячного взноса в счет оплаты в качестве выкупа. Способ применяется редко, поскольку необходимо грамотно составить договор и не исключены риски недобросовестного поведения с любой из сторон.
3. Получение необходимой суммы у работодателя в качестве займа на приобретение жилья. Крупные корпорации редко отказывают в такой просьбе своим работникам, имеющим достаточный стаж и хорошую репутацию. Условием является невозможность уволиться до полного расчета по кредиту. Но чаще всего это беспроцентный заем, что имеет значительный плюс.

Как не попасться на уловки мошенников?

В сети Интернет нередко предлагают исправить или даже удалить негативную кредитную историю из базы Бюро. За это просят вознаграждение и размер его зависит от того, насколько она подпорчена.

Хочется предупредить желающих воспользоваться таким заманчивым предложением о том, что удалить кредитную историю или ее переделать невозможно.

Вся информация хранится, накапливается и контролируется. А все случаи предпринять незаконные манипуляции пресекаются и относятся к разряду мошеннических действий. В итоге человек лишается денежных средств, которые передает в качестве оплаты услуги. Но по факту так и остается с плохой кредитной историей.